說起體檢，它的重要性不言而喻，一些重大疾病如果通過體檢早早查出，及時治療就能挽回生命，現(xiàn)代人對體檢也越來越重視。而財務“體檢”的重要性也在于能檢測我們的財產狀況是否合理，然后及時調整，防患于未然。

面對人生中的重要抉擇，如果能對自己的財務狀況有清晰的了解和檢測，就更容易做出正確的選擇。比如，年底要不要跳槽，要不要買房，要不要生娃……

• 要不要辭職？

  小張在一家公司待了兩年了，到了年底，跳槽的心蠢蠢欲動，他想要“裸辭”全力尋找下一份工作。這時就要考慮一個很現(xiàn)實的問題，“自己的錢能支撐失業(yè)多久？”

  有些人想換一個城市發(fā)展工作，這時生活成本就會更高，那么你的錢能支撐多久“無業(yè)”狀態(tài)，就在很大程度上決定了你是安心找一份好的工作，還是迫于生計隨便找一個先干著。

• 要不要買房？買A房的房貸和B房的房貸，相比而言哪個更適合？首付的比例哪個對你來說更安全？

• 每年一萬多的保險要不要買？符合你的收入水平嗎？

• 你的投資真的能幫你“躺著賺錢”嗎？

• 你距離財富自由還有多遠？

這些問題，都需要對自身財務狀況有所了解才能做出判斷，因此做一次財務“體檢”就十分必要，如果你之前跟著官微做過個人資產負債表（點擊藍字查看），對以前提過的一些理財必知的小公式（點擊藍字查看）有所了解，那么今天的財務“體檢”將會非常簡單。

今天我們就從以下三個維度做一次全面“體檢”——財富安全、財富成長、財富自由，每個維度都有簡單的小公式和相應的標準范圍供參考，簡單又直白。

01

基礎體檢：你的財富安全嗎？

安全是最基本的需求，財富是否安全就是看我們的錢是否具備應急能力，能不能提供生活保障，償債能力如何。

 1. 應急能力 

如果突然失業(yè)、辭職，你的錢能讓你在保持當前生活水準的情況下生活多久？

我們經常說，“世界那么大，我想去看看”，那么這時候上面的指標就能告訴你，可以出去看多久。當你落魄時，如果有這筆錢，就可以讓你擁有一定的緩沖期重振旗鼓。

當然，這個數(shù)值不宜過多，流動資產一般就是我們的現(xiàn)金和活期產品，過多說明收益很低，會造成資產閑置浪費。

2. 保障能力 

這里說的是，除了基本的社保，還要配置保險的重要性。提到保險一般有兩個指標，保費支出和保障額度。

對普通家庭來講，保費控制在年收入的10%左右，過高的話容易造成自己的經濟負擔，得不償失。主要目的就是花較少的錢做最大的保障，不影響自身的生活質量。

上面這個公式的意思是，萬一發(fā)生了意外，能留下10年的年收入給子女和伴侶，讓家庭不會因為突如其來的意外，減少了收入來源，從而影響生活質量。

3. 償債能力  

財務安全的第三個層面，是合理的負債。債務的總量及月供過高的家庭顯然在財務安全性上存在不足。如果家庭每月要還的房貸、車貸等月供總額在月收入的35%以內，就是合理負債。

切忌在資產不充足的情況下，借用“首付貸”等高風險手段買房保值，造成壓力過大。這里有三個指標評估我們的負債償還能力，是否有陷入債務危機的風險。

如果計算結果大于2，說明你的活錢應付近期需要償還的債務是比較富裕的；否則的話，就需要警惕一下，做好流動資產的準備。

這里是看你的財富組成是否合理，上面說的是短期負債，這里指的是長期負債。如果一個人的資產大部分都是借來的，想想也是很恐怖。所以這個指標不宜超過60%，否則會很危險。

還有下面這個指標判斷你的貸款是否合理。

這一指標對于要當房奴的人來說，很有參考價值。如果這個指標大于40%，那么說明壓力過大。當然，現(xiàn)在買房，尤其一線城市的很多年輕人的房貸就占了工資的一大半，因為買房是剛需，咬緊牙關也要買，但是這種情況不要持續(xù)太久，要努力增加收入減輕負債壓力。

02

財富成長：你的錢生錢模式如何？

在保證安全的基礎上，我們要不斷讓財富實現(xiàn)增長。你的錢有沒有很好地為你賺錢呢？我們賺錢的模式有兩種，一個是主動收入，靠人努力工作創(chuàng)收；另一個是被動收入，錢生錢，通過投資生利。

你的生錢模式是否足夠強大？這點可以從儲蓄能力、生息資產和投資回報率三個方面來看。

儲蓄能力：我們一直強調年輕人要強制儲蓄，盡早擁有人生第一桶金。事實證明，大多數(shù)人擁有第一桶金就是靠儲蓄。

如果你每月的儲蓄額超過了收入的30%，那么說明你達標了。但是如果指數(shù)為0，說明你是一個十足的月光族，所以，建議從現(xiàn)在開始先存錢，后消費。從10%的儲蓄比例開始，因為數(shù)據發(fā)現(xiàn)10%消費的減少，并不會對一個人的生活有影響，所以不要心急，慢慢增加儲蓄即可。

生息資產：存了錢后，當然是投資賺錢啦，那么你有多少錢是生錢的呢？

如果你的投資資產比例低于50%，那么你的財富增速就會降低。

投資回報率：年底大家會在意這一年賺了多少，更值得在意的是你的投資回報率是多少，看誰賺得多，賺得快。

用每年的投資收益除以投資的全部金額，得出的這個數(shù)值就是你的投資回報率。

每個人的風險偏好不同，有的偏保守，有的偏進取，而且每年的市場情況有變化。因此，在自己可以接受的范圍內即可，不要貪圖過高風險。

03

你距離財富自由還有多遠？

很多人會談40歲前實現(xiàn)財富自由，什么是財富自由呢？擁有1000萬，還是5000萬？其實有一個公式：

如果你達到了以上標準，就說明你可以不用工作，只靠錢生錢就能滿足日常需要了。

這里的被動收入不僅僅是投資收益，還包括出書后的每年再版的稿費版權收益，總之不需要你為錢而工作了。

當然，大家不必盲目追求財富自由這個目標，好像躺著就可以賺錢，其實即使達到這個目標也不意味著就真的啥都不用做了，理財是一直要做的事。 

溫馨提示，這些指標僅供參考，不是絕對標準，因為每個人狀況不同，風險承受能力、收入、家庭結構等情況迥異，可以根據自己的情況酌情調整。

經過這樣全盤檢查下來，是不是對自己的財務狀況有了進一步了解，別急，“體檢”后還有更重要的事要做?，F(xiàn)在就請根據每一個指標面對的問題，想想解決方法和應對策略，相信你會對自己的生活決策和財務規(guī)劃有新的看法。